Заместитель начальника управления потребительского рынка товаров и услуг Александр Семенов акцентировал внимание таганрожцев на правах заёмщиков.
- Александр Геннадьевич, сегодня практически каждый знает, что такое кредит, но наверняка далеко не все имеют представления о юридической стороне вопроса. Расскажите об этом подробнее.
В период 2008-2012 гг. наблюдался своеобразный бум в сфере потребительского кредитования. Однако, получив кредит, часть граждан сталкивалась с определенными проблемами с его погашением. Зачастую подробную консультацию им никто не оказывал.
Федеральные органы исполнительной власти, субъекты РФ исполнительных органов власти, общественные объединения по защите прав потребителей на протяжении нескольких лет проводили работу по продвижению и принятию Государственной Думой РФ Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)».
С 1 июля 2014 года в нашей стране начал действовать № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Он регулирует отношения, связанные с предоставлением всех видов потребительского кредита (займа) физическому лицу (за исключением ипотеки) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В целях просвещения и информирования жителей города о вступлении в силу Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», специалистами консультационного центра защиты прав потребителей управления потребительского рынка товаров и услуг администрации Таганрога в III квартале 2014 г. был проведен социологический опрос наших жителей.
В опросе приняли участие 1216 респондентов. Он проводился методом анонимного заполнения анкет.
- Каковы основные результаты социологического опроса?
Рассматривая результаты социологического опроса жителей Таганрога, мы проанализировали основные положения и изменения, связанные с вступлением в силу данного федерального закона.
В частности, мы выяснили, что большинство опрошенных респондентов (67,19%), к сожалению, не знают о вступлении в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Рассматривая такой вопрос, как достоверная информация о полной стоимости кредита, включая сумму основного долга, проценты, подлежащие выплате, и другие обязательные платежи, мы выяснили, что большинство граждан (65,87 %) не знают о том, что эта информация теперь должна прописываться в типовой форме договора в правом верхнем углу, 8,8 % знают о данном нововведении, 25,33 % опрошенных частично слышали об этом. К сожалению, такой низкий показатель доказывает, что потребители не повышают уровень своих знаний в данной сфере.
В настоящее время законодательно закреплено в типовой форме договора указывать в правом верхнем углу первой страницы в крупной информационной рамке полную стоимость потребительского кредита, включающую сумму основного долга, проценты по кредиту и другие обязательные платежи. Проведение социологического опроса показало, что более 65% потребителей ничего не знают об этом нововведении, 25,33% утверждают, что частично слышали и только 8,8% знают о внесенных изменениях. И это не смотря на то, что почти каждый потребитель в наше время имел дело с потребительскими кредитами, а большинство из них на себе почувствовали нежелание банков показывать истинный размер будущих выплат по кредиту.
- Как это выражено на конкретном примере?
Например, банки предлагают кредит за 14 % годовых, а на самом деле для его погашения потребуется заплатить 45%, и узнает потребитель об этом чаще всего случайно, когда через несколько лет узнает, что его долг банку не уменьшился и все это время он платил в основном проценты и погасил лишь малую часть так называемого «тела» кредита.
- Часто граждан волнует пеня за просрочку платежа по кредиту. Была ли затронута эта тема в опросе?
Да, вопрос об ограничении размера пени за просрочку очередного платежа, безусловно, важен. И здесь результаты, как и прежде, заставляют задуматься об уровне правовой грамотности граждан и желании его поднять: 6,41 % респондентов знают, что законом ограничен размер пени, 29,61 % - частично слышали об этом, 63,98 % не имеют об этом ни малейшего понятия. Хотелось бы рассмотреть данный вопрос более подробно. Если по договору заемщик оплачивает проценты в период нарушения обязательств, сумма штрафной неустойки не может превышать 20% годовых. Если проценты на сумму кредита не начисляются, неустойка составляет 0,1 % от суммы за каждый день просрочки. Также, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, если заемщик просрочил выплату более чем на 50 дней в течение последних 180 дней исполнения обязательств. В данном случае банк должен предоставить заемщику не менее 30 дней для возврата денежной суммы.
После принятия закона «О потребительском кредите (займе)», появились ограничения также и на максимальный размер ставок по кредиту физическим лицам, при которых полная стоимость займа не может превышать более чем на треть среднюю стоимость кредита, рассчитанную ЦБ за предыдущий квартал. Результаты ответов на данный вопрос показали, что 87,66 % опрошенных респондентов не знают о данном нововведении, и только 12,34 % ответили, что имеют представление о максимальном размере ставок по кредиту. Результаты ответов на данный вопрос заставляют задуматься, следят ли потребители за изменениями законодательства в сфере кредитования, так как, по мнению многих экспертов, самым главным и неоднозначным правилом, прописанным в Законе, является невозможность кредиторов устанавливать произвольную сумму кредитов. Ведь если раньше размер займа определялся непосредственно организацией, выдающей кредит, то со дня вступления в силу закона, он будет рассчитываться по определенной формуле. В законе прописано, какие именно параметры платежей могут быть суммированы в размер кредита, а какие – нет.
- Поясните на конкретном примере, пожалуйста.
Страховая премия добровольного страхования будет учитываться при расчете кредита только при условии, что по итогам заключения договора заемщик получит более выгодные условия, чем без нее.
Однако некоторые особенности заключения договоров все же остались в ведении кредиторов, например сроки, виды кредитов, его суммы и цели, однако категории займов все-таки будут определяться по решению Банка России.
- А может ли потребитель отказаться от взятого кредита?
Большинство потенциальных заемщиков не имеют представления о том, что у них есть возможность отказаться от предоставленного кредита, а также досрочно возвратить денежные средства: 77 % респондентов не знают о данном нововведении, 23 % имеют представлении об особенностях отказа от предоставленного кредита. Рассмотрим более подробно данные особенности. Если кредит носит нецелевой характер – заемщик вправе отказаться от получения денежных средств, уведомив об этом кредитора, и при этом не платить никаких штрафных санкций. Если денежные средства он уже получил, то в течение 14 календарных дней со дня получения он может их вернуть, оплатив только проценты за пользование денежными средствами. В случае, когда кредит носит целевой характер (например, кредит на приобретение автомобиля или квартиры), данный срок увеличивается до 30 календарных дней, за которые можно вернуть денежные средства, уплатив при этом проценты. И последний аспект данного вопроса: если заемщик решил вернуть кредит или его часть досрочно, а оба срока (14-дневный и 30-дневный) уже истекли, он обязан предварительно уведомить кредитора о возврате суммы кредита за 30 дней до его непосредственного возврата, если другой срок не указан в договоре. В любом из вышеперечисленных случаев банк не вправе налагать на заемщика штрафные санкции.
- Новое законодательство предусматривает ограничения в работе коллекторских агентств?
Да. Рассматривая вопрос об отношениях между коллекторами и должниками, мы увидели следующие результаты: 44,0 % респондентов считают, что нововведение по поводу того, что кредиторы обязаны ставить должников в известность, если их кредиты проданы коллекторам, а коллекторам ограничили время, в которое они могут беспокоить должников, является исключительно положительным, 13,73 % потребителей, наоборот, считают данные изменения отрицательными, 42,27 % затрудняются ответить на данный вопрос. До принятия закона коллекторы могли беспокоить должников в любое время, ограничивая продолжительность и способы общения с должниками – встречи, телефонные переговоры, телеграммы, а также смс-сообщения. С вступлением в силу закона коллекторам разрешается личное взаимодействие с заемщиками, но коллекторам запрещено беспокоить должников с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в праздничные и выходные дни.
И последним вопросом, который подводит итог проведенного социологического исследования, является вопрос о том, собираются ли респонденты в ближайшее время обращаться в кредитную организацию по поводу оформления потребительского кредита. 30,02 % опрошенных ответили, что в ближайшее время они возьмут на себя обязательства по пользованию заемными средствами, 21,63 % респондентов сообщили, что в ближайшее время не собирались оформлять кредит и 48,36% опрошенных затруднились ответить на данный вопрос.
Подводя итог проведенному социологическому исследованию, можно отметить низкий уровень знаний в сфере потребительского кредитования. Данная сфера в наше время является неотъемлемой частью жизни граждан. По данным статистики, около 90 % экономически активных россиян пользуются кредитами и займами, и таганрожцы не являются исключением. При этом наиболее распространенным видом кредитования являются потребительские кредиты, в рамках которых заемщик получает средства для использования в личных, семейных нуждах, не связанных с предпринимательской деятельностью. Уровень знаний граждан нашего города в данной сфере остается низким. Надеемся, что среди респондентов социологического опроса уровень знаний в сфере потребительского кредитования заметно повысился.
- Как еще Вы планирует повысить уровень информированности граждан?
Создание информационных площадок, проведение семинаров, информационные часы на телевидении стали бы отличным решением данной проблемы. Важный шаг в этом направлении сделал Департамент потребительского рынка Ростовской области: в рамках областной подпрограммы «Защита прав потребителей Ростовской области» государственной программы «Экономическое развитие и инновационная экономика» 16.10.2014г. в городе Ростове-на-Дону прошел VII региональный Форум «Защита прав потребителей Ростовской области». Тематическая секция «Защита прав потребителей финансовых услуг и услуг страхования» посвящена вопросам потребительского кредитования.